משכנתא – זה לא כדאי! משכנתא זה הימור כלכלי מהמסוכנים בעולם!

רוכשי הדירות הלוקחים משכנתא, שוכחים כי כשהממשלה משקיעה את כספה במיזם וכאשר הוא כושל – על זה משלמים האזרחים (מיסים, הלוואות חובה וכו') אך במידה והאזרח הקטן משקיע את כספו במיזם כושל – הממשלה לא תממן לו את ההשקעה

לקנות דירה, משכנתא

החלום של כל זוג צעיר בישראל שמתחיל את חייו הוא כמובן בית משלו. רצוי גם פרטי, עם גינה ירוקה, מטבח מרווח וגם חדרים מוארים לילדים. אך זה רק חלום. במציאות המצב שונה: למרות שזוגות בארץ טרם הפסיקו לחלום, אפילו לרגע, האופציה של רכישת דירה – מתרחקת בשנים האחרונות יותר ויותר מהישג ידם.

הסיבות לכך הן רבות. החל מזינוק מסחרר של מחירי הדירות, דרך מלאי הדירות ההולך ומצטמצם מיום ליום ועד הממשלה שלא מעודדת בניית פרויקטים עם דירות להשכרה, בדומה למה שבונים כבר עשרות שנים במדינות מתוקנות בעולם.

אך למרות שתמונת הדיור בישראל מצטיירת כעגומה ביותר, רוחם של החושקים בדירה לא נשברת, ועל אף האתגר הם לא מוותרים על חלומותיהם הנדל"ניים. הם קונים דירה בכל מחיר. ככה חינכו אותם: יהודי זקוק לקורת גג משלו.

קונים דירה בכל מחיר – הכוונה שלמרבית רוכשי הדירות בישראל אין אמצעים למימון הרכישה והם פונים לבנק כדי לקבל משכנתא. הם מאמינים כי המשכנתא היא המפתח לבית חלומותיהם ותנאי הכרחי בהיותם ישראליים. כן, אולי בהקשר לישראלים זה נכון, אך בהקשר למפתח – זה בכלל לא בטוח.

מה שלא יודעים האזרחים בעלי השאיפה האוטופית לחופש ורצון עז להיות בעלי נכס – כי משכנתא היא אחת ההימורים הכלכליים המסוכנים ביותר בעולם. זהו הימור שכל בן אדם שפוי היה מתרחק ממנו.

תשפטו בעצמכם: בעולם הכלכלי נהוג לחלק כל הוצאה כספית להוצאה לצריכה והוצאה להשקעה. רכישת דירה זו השקעה ולא חיסכון, להבדיל מקופת גמל או קרן השתלמות.

בהשקעה, שלא כמו בצריכה, המשקיעים בודקים תשואה, מחשבים את הפחת ולוקחים בחשבון את העלייה או הירידה במחיר. מה גם, בהשקעה קיים מושג "פיזור סיכונים" – לפזר את הכספים בצורה מירבית כדי להקטין את הסיכונים. המומחים ממליצים לפזר את ההשקעות בין נכסים באזורים שונים, מניות, אגרות חוב ופיקדונות בנקיים.

בישראל – רוכשי הדירות מניחים כי רכישת דירה זה חיסכון (חסכון של שכר דירה), כי מבחינתם כל שקל שהם שילמו עבור הדירה משל עצמם – זה חיסכון. אך הם טועים, מדובר בהשקעה. זו למעשה השקעה בה הם משקיעים כסף ברכישת דירה ואז משכירים אותה לעצמם במחיר המקסימאלי. יתרה מזאת, הם משקיעים באפיק אחד ויחיד הזה את מיטב כספם, אפילו את חסכונותיהם האחרונים וזאת לרוב בתקופות הכלכליות הקשות ביותר: כאשר הם מתחתנים או מולידים ילדים. למעשה, הם משקיעים באפיק בעל סיכון שלא ניתן לאומדו באמת. כתוצאה מכך, אלפי מהלווים משכנתאות בארץ מתקשים לעמוד בתשלומים ונאלצים להיפרד מבתיהם.

המשקיעים בדירה אינם יכולים לדעת מראש מה יקרה לשכונה בה רכשו את הדירה, האם בתוכניות העירייה להקים כביש מהיר בסמוך לנכס והאם גורמים אחרים לא ישפיעו על ירידת ערכו של הנכס. ועם כל אלה, רוכשי הדירות בישראל, אשר לוקחים משכנתא, מחליטים להשקיע את כספם באפיק חסכון אחד ולא בטוח כמו דירה.

בנוסף לכך, מנגנון המשכנתא נחשב לחריג בעולם ההלוואות. הרי אין שום הלוואה בעולם הפיננסי שניתנת למלווים בתנאים בהם ניתנות המשכנתאות. למלווים, שהבנקים בכלל לא בטוחים לגבי יכולות המימון שלהם. הבנקים, בדומה לרוכשי הדירות עצמם, סבורים כי המדינה עומדת מאחוריהם, אם היא זו שדחפה אותו למעשה. אך המדינה בכלל לא עומדת מאחורי אף אחד. היא סך הכל מנסה להתנער מאחריותה לבנות דיור ציבורי. היא מעדיפה כי האזרח הוא זה שיקבל החלטות כלכליות מסוכנות והוא זה שייחנק עם הלוואות ענק שיתפסו לו את רוב ההכנסה החודשית שלו.

וזה לא הכל. רוכשי הדירות הלוקחים משכנתא למימון הרכישה, שוכחים כי כאשר הממשלה משקיעה את כספה במיזם כלשהו וכאשר הוא כושל – על זה משלמים האזרחים (מיסים, הלוואות חובה וכו') אך במידה והאזרח הקטן משקיע את כספו במיזם כושל – הממשלה לא תממן לו את ההשקעה.

עם זאת, חרף הסיכונים הרבים הטמונים במשכנתא, ממשלת ישראל עושה את כל המאמצים לשכנע אותנו כי משכנתא זה טוב ליהודים. משכנתא היא הפתרון המושלם והנגיש ביותר לרכישת דירה.

הסיבה הבסיסית לכך היא כאמור בנטל שהמדינה מעדיפה לא לקחת על עצמה. הממשלה מתנערת מאחריותה הבסיסית לספק לאזרחיה דיור הולם. כן, כי במדינה מתוקנת הממשלה – היא זו שחייבת לדאוג לאזרחיה ובשום אופן לא לדחוף אותם לבור ללא תחתית שנקרא משכנתא. בנייה של המדינה היא למעשה התערבות בהיקף כספי עצום למשק ומוטב שהנושא לא יכלל בתקציב המדינה. עדיף שאת ההימור המסוכן הזה של ההשקעה בנדל"ן – יעשו האזרחים.

לסיכום:
על רוכשי הדירות בישראל להבין כי רכישת דירה זו השקעה ולא חיסכון. על כך יש לעשות תמחור נכון של השכרת הדירה מעצמך ולקחת בחשבון את הסיכון של ההשקעה באפיק אחד בלבד.

חדשות נדל"ן נוספות בנושא:

• האם כדאי לקנות דירה עכשיו?
• משכנתא במימון של 75% לכל הרוכש דירה חדשה בנגב
• מדריך משכנתא: מהו ביטוח משכנתא ומי צריך אותו
• מדריך משכנתא: על כמה מערך הדירה אפשר לקבל משכנתא
• בנק אגוד משיק: משכנתא בריבית של 0.99% לשנתיים הראשונות

 הדפס | שלח במייל | שתפו כתבה